Kata pengantar

Bitcoin, sebagai mata uang kripto pertama yang muncul, pada awalnya dipahami sebagai sistem pembayaran terdesentralisasi. Namun, karena karakteristik bawaannya, Bitcoin belum menjadi metode pembayaran utama. Dengan inovasi dalam teknologi kriptografi, dekade terakhir telah menyaksikan pertumbuhan eksplosif dalam mata uang kripto dan proyek infrastrukturnya, termasuk banyak proyek kripto konsep pembayaran berkualitas tinggi. Cryptocurrency telah mulai bertransisi dari “aset digital spekulatif” menjadi alat pembayaran yang efektif.

Saat ini pembayaran cryptocurrency masih belum banyak digunakan di sektor C2B (consumer-to-business). Meskipun volume pembayaran pedagang kripto telah mencapai 6 miliar USD setiap tahunnya, ini hanyalah sebagian kecil dari pasar e-commerce C2B global, yang bernilai 10 triliun USD. Seiring dengan membaiknya infrastruktur kripto, semakin banyak konsumen dan bisnis yang mengadopsi pembayaran mata uang kripto. Dengan dukungan sistem pembayaran seperti Visa dan PayPal, konsep seperti NFT, stablecoin, dan Mata Uang Digital Bank Sentral (CBDC) telah muncul, sehingga semakin memperluas pilihan bagi pedagang dan konsumen. Pembayaran Cryptocurrency menawarkan berbagai manfaat termasuk kenyamanan, kecepatan transaksi yang cepat, biaya yang wajar, dan keamanan yang lebih tinggi. Munculnya lebih banyak penyedia pembayaran mata uang kripto juga membuat sistemnya lebih komprehensif.

Metode Pembayaran Tradisional

Saluran pembayaran saat ini memiliki pasar yang matang dan stabil serta sangat mahir dalam melayani sebagian besar bentuk komersial saat ini. Metode pembayaran tradisional, termasuk Visa dan PayPal, memiliki ekosistem pembayaran yang berkembang dengan baik sehingga memberikan pengalaman pengguna yang baik. Mereka telah mengulangi sistem pembayaran mereka dan fokus pada proses pembayaran yang berbeda.

Industri pembayaran memiliki ruang lingkup pengembangan yang luas. Menurut Laporan Pembayaran Global McKinsey 2022, pendapatan industri pembayaran global mencapai 2,1 triliun USD pada tahun 2021. Dengan asumsi tingkat pertumbuhan tahunan sebesar 9%, pendapatan industri pembayaran global diperkirakan akan mencapai 3,3 triliun USD pada tahun 2026.

Sumber: Laporan Pembayaran Global Mckinsey 2022

Jalur Pengembangan Pembayaran Cryptocurrency

Bitcoin Meletakkan Fondasi untuk Pembayaran Cryptocurrency

Bitcoin, sebagai mata uang kripto pertama di dunia, awalnya ditujukan untuk menciptakan sistem pembayaran terdesentralisasi peer-to-peer (P2P) yang dapat beroperasi tanpa keterlibatan bank sentral atau perantara keuangan. Namun, karena sifat terdesentralisasi dan anonim yang disediakan oleh blockchain, pembayaran P2P Bitcoin dengan cepat beralih dari skenario umum ke penggunaan yang lebih tidak teratur. Hal ini menimbulkan kritik publik jangka panjang terhadap Bitcoin.

Keterbatasan Bitcoin dalam Pembayaran Cryptocurrency

Seiring waktu, Bitcoin masih belum mencapai kemajuan signifikan dalam perdagangan arus utama karena keterbatasan seperti kecepatan dan skalabilitas:

1. Tergantung pada kemacetan jaringan, permintaan transaksi Bitcoin dapat memakan waktu beberapa detik hingga sepuluh menit.
2. Bitcoin memproses kurang dari 10 transaksi per detik, sementara Visa dapat menangani hingga 65,000 transaksi per detik.
3. “Proses penambangan” Bitcoin adalah proses yang sangat memakan daya, dengan setiap transaksi Bitcoin rata-rata menghasilkan 1,777.57 kWh energi, setara dengan menggerakkan 1,2 juta transaksi Visa.
4. Sepanjang perkembangan Bitcoin, karena kurangnya regulasi dan transparansi, pasar arus utama mempertahankan sikap menunggu dan melihat terhadap penerimaan dan penggunaannya.

Munculnya Metode Pembayaran Cryptocurrency Baru

Sejak tahun 2017, jumlah proyek kripto telah berlipat ganda, dengan proyek-proyek inovatif yang meningkat setiap hari. Pada 14 November 2023, total nilai pasar mata uang kripto mencapai 1,38 triliun USD, dengan nilai pasar Ethereum sebesar 250 miliar USD, menyumbang 18% dari total nilai pasar mata uang kripto, menunjukkan pertumbuhan yang mencengangkan.

Sumber: https://www.feixiaohaozh.info/data/ , 2013.11.14

Ethereum, diluncurkan pada tahun 2015, kini telah menjadi platform blockchain yang paling banyak digunakan dalam aplikasi layanan keuangan. Ethereum bukan sekadar alat tukar atau alat penyimpan nilai, namun juga media untuk berpartisipasi dalam tata kelola ekosistem Ethereum. Saat ini, dua inovasi teknologi terpanas di bidang kripto, DeFi (Decentralized Finance) dan NFT (Non-Fungible Tokens), terutama dibangun di jaringan Ethereum.

Inovasi yang muncul dari ekosistem Ethereum telah meletakkan dasar yang kuat bagi pembangunan ekosistem pembayaran mata uang kripto. Dengan berkembangnya ekosistem blockchain generasi baru, platform seperti Ripple, Polkadot, dan Solana telah bermunculan, menangani solusi pembayaran lintas batas dan C2B (konsumen-ke-bisnis).

Sumber: NUVEI, Masa depan pembayaran kripto

Pembayaran Cryptocurrency Berdasarkan Stablecoin dan Mata Uang Digital Bank Sentral (CBDC)

Stablecoin adalah jenis mata uang kripto yang nilainya dipatok pada mata uang fiat atau aset tertentu. Dibandingkan dengan mata uang kripto lainnya, stablecoin menawarkan stabilitas lebih. Sejak diperkenalkan, stablecoin sebagian besar telah digunakan oleh pengguna untuk menyimpan pendapatan investasi mata uang kripto mereka, untuk menghindari risiko volatilitas, suatu manfaat yang sulit diberikan oleh mata uang kripto tradisional.

Jumlah stablecoin terus bertambah dalam beberapa tahun terakhir, dengan lebih dari 100 stablecoin berbeda secara global, dengan nilai pasar melebihi 120 miliar USD. Meskipun sebagian besar transaksi stablecoin masih terjadi di dalam bursa, dengan transaksi pembayaran yang mencakup kurang dari 5% aktivitas perdagangan, penerimaan stablecoin dalam perdagangan arus utama semakin meningkat. Visa telah mengumumkan dukungan untuk penyelesaian USDC di jaringannya, yang secara bertahap akan mendorong stablecoin ke dalam perspektif arus utama.

Sumber: https://www.theblock.co/data/decentralized-finance/stablecoins/total-stablecoin-supply

Mata Uang Digital Bank Sentral (CBDC) mewakili inovasi lain yang terinspirasi oleh teknologi blockchain. CBDC adalah bentuk mata uang digital baru, yang dikeluarkan langsung kepada warga negara oleh bank sentral, dan dapat dilihat sebagai versi digital mata uang fiat, yang beredar di blockchain yang diatur. Meskipun CBDC merupakan konsep yang relatif baru, beberapa negara sudah merencanakan atau menerapkannya. Menurut survei tahun 2021 yang dilakukan oleh Bank for International Settlements, 86% bank sentral di seluruh dunia telah mulai mengembangkan CBDC. Sekitar 60% masih dalam tahap verifikasi konsep, sementara 14% sedang melakukan uji coba. Pasar seperti Tiongkok dan Swedia telah meluncurkan versi awal CBDC dalam uji coba mereka.

Kasus Penggunaan Pembayaran Cryptocurrency

Pasar sudah menampilkan banyak kasus penggunaan pembayaran mata uang kripto, termasuk penyedia pembayaran asli kripto dan perusahaan pembayaran tradisional. Selanjutnya, kita akan membahas beberapa kasus penggunaan dan penyedia pembayaran mata uang kripto.

USDT

USDT merupakan stablecoin yang dikeluarkan oleh Tether, dimana satu USDT setara dengan satu dolar AS. USDT diterbitkan di beberapa blockchain, termasuk Tron, Ethereum, Solana, dll. Saat ini, USDT digunakan di sebagian besar skenario pembayaran mata uang kripto global, seperti kartu virtual mata uang kripto seperti Hyperpay, One Key, Gate Card, dll., menjadi media yang sangat diperlukan untuk pembayaran. nilai stabil dalam pembayaran kripto.

Kartu Virtual Mata Uang Kripto

Beberapa perusahaan pembayaran kripto yang terlibat di bidang kartu virtual cryptocurrency, seperti Gate, One Key, dan banyak aplikasi DeFi juga menunjukkan minat. Biasanya, kartu kredit virtual mata uang kripto yang diluncurkan oleh bursa kripto dapat digunakan selama ada aset terkait di akun dana. Kartu kredit virtual perusahaan pembayaran kripto independen memerlukan isi ulang akun sebelum aktivasi. Dalam skenario konsumsi yang berbeda, seperti gesekan kartu atau pembayaran elektronik, bursa membebankan biaya transaksi dengan tingkat yang berbeda-beda.

Coinbase

Coinbase Commerce, diluncurkan pada Februari 2018, adalah layanan pembayaran digital Coinbase. Layanan ini memungkinkan pedagang untuk menerima pembayaran mata uang kripto langsung di dompet kripto mereka. Penjual dapat mengintegrasikan solusi ini ke dalam proses checkout mereka atau menambahkannya sebagai opsi pembayaran pada platform e-commerce mereka. Mereka juga dapat mengintegrasikan solusi ini dengan toko mereka melalui platform e-commerce yang didukung seperti Shopify dan WooCommerce.

BitPay

BitPay memungkinkan pedagang menerima pembayaran dalam 16 mata uang kripto berbeda dari pelanggan di 229 negara dan wilayah. Pedagang dapat menerima pembayaran langsung di situs web mereka dan mengirimkan faktur yang dilengkapi dengan pembayaran mata uang kripto kepada pelanggan melalui email. BitPay juga memungkinkan pedagang menerima pembayaran tatap muka di toko fisik menggunakan ponsel pintar dan tablet. Dengan layanan BitPay Send, pedagang dapat melakukan pembayaran global, termasuk pembayaran gaji, pengembalian uang pelanggan, hadiah, dan pembayaran pemasok. Sejak diluncurkan pada tahun 2011, hingga Oktober 2022, BitPay telah memproses lebih dari 10 juta transaksi, dengan total lebih dari 5 miliar USD.

Bank Koin

CoinsBank adalah penyedia layanan kripto terintegrasi, menawarkan layanan pertukaran kripto, layanan dompet, kartu kredit kripto, dan gateway pedagang. Ini mendukung empat cryptocurrency: BTC, LTC, ETH, dan XRP.

Gerbang Bayar

Gate Pay adalah solusi pembayaran cryptocurrency canggih yang dirancang untuk memenuhi kebutuhan pedagang dan pengguna individu untuk Web 3.0. Platform dinamis ini memfasilitasi pengiriman dan penerimaan pembayaran yang fleksibel di seluruh dunia, mendukung transaksi di lebih dari 30 mata uang kripto utama. Gate Pay memungkinkan konversi real-time di antara lebih dari 1,700 mata uang kripto, memastikan transaksi yang lancar dan efisien.

Sumber: www.blockdata.tech, Penyedia Pembayaran Cryptocurrency per November 2022

Tantangan yang Dihadapi Pembayaran Cryptocurrency

Dompet Pembayaran Portabel

Saat ini, beberapa penyedia pembayaran mata uang kripto telah memperkenalkan dompet MPC dan dompet AA untuk dipilih pengguna. Keduanya cocok untuk berbagai skenario dan kebutuhan, namun keduanya memiliki kelebihan dan keterbatasan, dan saat ini belum ada solusi terpadu.

Dompet MPC

Dompet MPC adalah solusi off-chain dan mencapai operasi tanpa kunci. Hal ini tidak melibatkan perubahan pada lapisan konsensus atau lapisan kontrak Ethereum, sehingga lebih layak dilakukan dalam jangka pendek.

Dompet AA

Dompet AA adalah solusi on-chain yang bergantung pada peningkatan Ethereum dan pengembangan proposal EIP-4337, yang memerlukan periode implementasi lebih lama.

Volatilitas Tinggi

Mata uang kripto seringkali tidak cocok sebagai alat pembayaran karena volatilitasnya yang berlebihan, dan tidak ada seorang pun yang mau menggunakan alat tukar yang tidak stabil untuk pembayaran.

Pengalaman Pengguna di Bawah Standar

Ketika konsumen melakukan pembayaran dengan mata uang kripto, dibandingkan dengan metode pembayaran tradisional, mereka sering kali memerlukan lebih banyak langkah, dan sebuah transaksi mungkin memerlukan waktu beberapa menit untuk diselesaikan. Membayar barang dengan memasukkan alamat juga bukan pengalaman pengguna yang luar biasa.

Kasus Penggunaan Terbatas

Saat ini, sebagian besar perusahaan pembayaran mata uang kripto berfokus pada sektor komersial, di mana mata uang kripto tidak memiliki keunggulan dibandingkan metode pembayaran tradisional.

Regulasi yang Tidak Jelas

Pembayaran mata uang kripto, sebagai bidang yang relatif baru, sebagian besar beroperasi di ekosistem yang terdesentralisasi. Kurangnya peraturan yang jelas adalah alasan utama mengapa pedagang ragu-ragu menerima pembayaran mata uang kripto.

Masalah Privasi dan Keamanan

Karena informasi transaksi pengguna dicatat di blockchain publik, data sensitif dan informasi transaksi dapat diekspos ke calon penjahat. Selain itu, lembaga mata uang kripto sering kali memiliki kumpulan dana yang besar, sehingga menjadikan bursa, dompet, dan platform kripto lainnya menjadi target yang menarik bagi peretas. Insiden pencurian yang melibatkan bursa, dompet, dan platform kripto lainnya telah terjadi berulang kali di masa lalu, dan masalah keamanan adalah salah satu faktor utama yang menghambat perkembangan pembayaran mata uang kripto.

Kesimpulan

Sejak peluncuran Bitcoin, mata uang kripto selalu dipandang sebagai pengubah permainan yang potensial di bidang bentuk pembayaran arus utama. Namun, hingga saat ini, pembayaran kripto masih menempati posisi yang relatif khusus. Meskipun banyak ekspektasi optimis, masih terdapat ketidakpastian yang signifikan mengenai laju pertumbuhan penerimaan dan penggunaan pembayaran kripto. Tentu saja, ada banyak aspek positif dari pembayaran kripto yang sedang berkembang. Dengan keterlibatan dan inovasi raksasa pembayaran tradisional, pembayaran kripto kemungkinan akan memasuki pandangan arus utama dengan lebih cepat.