คำนำ

Bitcoin ซึ่งเป็นสกุลเงินดิจิทัลสกุลแรกที่ปรากฏนั้น เริ่มแรกคิดว่าเป็นระบบการชำระเงินแบบกระจายอำนาจ อย่างไรก็ตาม เนื่องจากลักษณะเฉพาะของมัน Bitcoin จึงไม่ได้กลายเป็นวิธีการชำระเงินหลัก ด้วยนวัตกรรมในเทคโนโลยีการเข้ารหัส ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา ได้เห็นการเติบโตอย่างรวดเร็วของสกุลเงินดิจิทัลและโครงการโครงสร้างพื้นฐาน รวมถึงโครงการสกุลเงินดิจิทัลที่มีแนวคิดการชำระเงินคุณภาพสูงจำนวนมาก Cryptocurrency ได้เริ่มเปลี่ยนจาก "สินทรัพย์ดิจิทัลเก็งกำไร" เป็นวิธีการชำระเงินที่มีประสิทธิภาพ

ปัจจุบันการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัลยังไม่ใช้กันอย่างแพร่หลายในภาค C2B (ผู้บริโภคกับธุรกิจ) แม้ว่าปริมาณการชำระเงินของผู้ค้า crypto จะสูงถึง 6 พันล้านดอลลาร์ต่อปี แต่นี่เป็นเพียงส่วนเล็กๆ ของตลาดอีคอมเมิร์ซ C2B ทั่วโลก ซึ่งมีมูลค่า 10 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐ เมื่อโครงสร้างพื้นฐานของสกุลเงินดิจิทัลได้รับการปรับปรุง ผู้บริโภคและธุรกิจต่างๆ หันมาใช้การชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัลมากขึ้น ด้วยการสนับสนุนของระบบการชำระเงิน เช่น Visa และ PayPal แนวคิดต่างๆ เช่น NFT เหรียญที่มีเสถียรภาพ และสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC) ได้เกิดขึ้น ซึ่งขยายทางเลือกสำหรับผู้ค้าและผู้บริโภคเพิ่มเติม การชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัลมอบสิทธิประโยชน์มากมาย เช่น ความสะดวก ความเร็วในการทำธุรกรรมที่รวดเร็ว ค่าธรรมเนียมที่สมเหตุสมผล และความปลอดภัยที่สูงขึ้น การเกิดขึ้นของผู้ให้บริการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัลเพิ่มมากขึ้นก็ทำให้ระบบมีความครอบคลุมมากขึ้นเช่นกัน

วิธีการชำระเงินแบบดั้งเดิม

ช่องทางการชำระเงินในปัจจุบันมีตลาดที่เติบโตและมั่นคง และมีความเชี่ยวชาญอย่างมากในการให้บริการรูปแบบเชิงพาณิชย์ส่วนใหญ่ในปัจจุบัน วิธีการชำระเงินแบบเดิม รวมถึง Visa และ PayPal มีระบบนิเวศการชำระเงินที่ได้รับการพัฒนาอย่างดีซึ่งมอบประสบการณ์ที่ดีแก่ผู้ใช้ พวกเขาปรับปรุงระบบการชำระเงินและมุ่งเน้นไปที่กระบวนการชำระเงินต่างๆ

อุตสาหกรรมการชำระเงินมีขอบเขตการพัฒนาที่กว้างขวาง ตามรายงาน McKinsey Global Payments Report ประจำปี 2022 รายได้จากอุตสาหกรรมการชำระเงินทั่วโลกสูงถึง 2.1 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2021 สมมติว่ามีอัตราการเติบโตต่อปีที่ 9% คาดว่ารายได้จากอุตสาหกรรมการชำระเงินทั่วโลกจะสูงถึง 3.3 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐภายในปี 2569

ที่มา: รายงานการชำระเงินทั่วโลกของ Mckinsey ปี 2022

เส้นทางการพัฒนาการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัล

Bitcoin วางรากฐานสำหรับการชำระเงินด้วย Cryptocurrency

Bitcoin ซึ่งเป็นสกุลเงินดิจิทัลสกุลแรกของโลก เดิมทีมีเป้าหมายเพื่อสร้างระบบการชำระเงินแบบกระจายอำนาจแบบ peer-to-peer (P2P) ที่สามารถดำเนินการได้โดยไม่ต้องมีส่วนร่วมของธนาคารกลางหรือตัวกลางทางการเงิน อย่างไรก็ตาม เนื่องจากบล็อกเชนมีการกระจายอำนาจและไม่เปิดเผยตัวตน การชำระเงิน P2P ของ Bitcoin จึงเปลี่ยนจากสถานการณ์กระแสหลักไปเป็นการใช้งานที่ผิดปกติอย่างรวดเร็ว สิ่งนี้นำไปสู่การวิพากษ์วิจารณ์สาธารณะต่อ Bitcoin ในระยะยาว

ข้อจำกัดของ Bitcoin ในการชำระเงิน Cryptocurrency

เมื่อเวลาผ่านไป Bitcoin ยังไม่มีความก้าวหน้าอย่างมีนัยสำคัญในการค้ากระแสหลัก เนื่องจากข้อจำกัด เช่น ความเร็วและความสามารถในการขยายขนาด:

1. ขึ้นอยู่กับความแออัดของเครือข่าย คำขอธุรกรรม Bitcoin อาจใช้เวลาไม่กี่วินาทีถึงสิบนาที
2. Bitcoin ประมวลผลธุรกรรมน้อยกว่า 10 รายการต่อวินาที ในขณะที่ Visa สามารถรองรับธุรกรรมได้สูงสุด 65,000 รายการต่อวินาที
3. “กระบวนการขุด” ของ Bitcoin เป็นกระบวนการที่ใช้พลังงานอย่างมาก โดยแต่ละธุรกรรม Bitcoin ใช้พลังงานเฉลี่ย 1,777.57 kWh เทียบเท่ากับการขับเคลื่อนธุรกรรมของ Visa 1.2 ล้านรายการ
4. ตลอดการพัฒนาของ Bitcoin เนื่องจากขาดกฎระเบียบและความโปร่งใส ตลาดกระแสหลักจึงยังคงมีทัศนคติที่รอดูต่อการยอมรับและการใช้งาน

การเกิดขึ้นของวิธีการชำระเงิน Cryptocurrency ใหม่

ตั้งแต่ปี 2017 จำนวนโครงการ crypto เพิ่มขึ้นหลายครั้ง โดยมีโครงการนวัตกรรมเพิ่มขึ้นทุกวัน ณ วันที่ 14 พฤศจิกายน 2023 มูลค่าตลาดรวมของสกุลเงินดิจิทัลสูงถึง 1.38 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐ โดยมูลค่าตลาดของ Ethereum อยู่ที่ 250 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ คิดเป็น 18% ของมูลค่าตลาดสกุลเงินดิจิทัลทั้งหมด ซึ่งแสดงให้เห็นการเติบโตอย่างน่าประหลาดใจ

ที่มา: https://www.feixiaohaozh.info/data/ , 2013.11.14

Ethereum เปิดตัวในปี 2558 ปัจจุบันกลายเป็นแพลตฟอร์มบล็อกเชนที่ใช้กันอย่างแพร่หลายที่สุดในแอปพลิเคชันบริการทางการเงิน Ethereum ไม่ได้เป็นเพียงสื่อกลางในการแลกเปลี่ยนหรือวิธีการจัดเก็บมูลค่า แต่ยังเป็นสื่อกลางในการมีส่วนร่วมในการกำกับดูแลระบบนิเวศของ Ethereum ปัจจุบัน นวัตกรรมทางเทคโนโลยีที่ร้อนแรงที่สุดสองอย่างในสาขา crypto ได้แก่ DeFi (Decentralized Finance) และ NFT (Non-Fungible Tokens) ถูกสร้างขึ้นบนเครือข่าย Ethereum เป็นหลัก

นวัตกรรมที่เกิดขึ้นจากระบบนิเวศ Ethereum ได้วางรากฐานที่มั่นคงสำหรับการสร้างระบบนิเวศการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัล ด้วยการพัฒนาระบบนิเวศบล็อกเชนยุคใหม่ แพลตฟอร์มอย่าง Ripple, Polkadot และ Solana ได้เกิดขึ้น เพื่อรองรับโซลูชันการชำระเงินข้ามพรมแดนและ C2B (ผู้บริโภคกับธุรกิจ)

ที่มา: NUVEI อนาคตของการชำระเงินด้วยการเข้ารหัสลับ

การชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัลตาม Stablecoins และสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC)

Stablecoins เป็นสกุลเงินดิจิตอลประเภทหนึ่งที่มูลค่าผูกกับสกุลเงินคำสั่งหรือสินทรัพย์เฉพาะ เมื่อเปรียบเทียบกับสกุลเงินดิจิทัลอื่น ๆ เหรียญที่มีเสถียรภาพมีความเสถียรมากกว่า นับตั้งแต่เปิดตัว ผู้ใช้ส่วนใหญ่ใช้ Stablecoins เพื่อจัดเก็บรายได้จากการลงทุนสกุลเงินดิจิทัล เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงจากความผันผวน ซึ่งเป็นผลประโยชน์ที่สกุลเงินดิจิทัลแบบดั้งเดิมต้องดิ้นรนเพื่อให้ได้มา

จำนวน Stablecoins เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา โดยมี Stablecoins ที่แตกต่างกันมากกว่า 100 รายการทั่วโลก ซึ่งมีมูลค่าตลาดมากกว่า 120 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ แม้ว่าธุรกรรม Stablecoin ส่วนใหญ่ยังคงเกิดขึ้นภายในการแลกเปลี่ยน โดยธุรกรรมการชำระเงินคิดเป็นสัดส่วนน้อยกว่า 5% ของกิจกรรมการค้า แต่การยอมรับ Stablecoin ในการค้ากระแสหลักก็เพิ่มขึ้น Visa ได้ประกาศสนับสนุนการชำระเงิน USDC บนเครือข่าย ซึ่งจะค่อยๆ ผลักดันเหรียญ stablecoin ไปสู่กระแสหลัก

ที่มา: https://www.theblock.co/data/decentralized-finance/stablecoins/total-stablecoin-supply

สกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC) เป็นตัวแทนของนวัตกรรมที่ได้รับแรงบันดาลใจจากเทคโนโลยีบล็อกเชน CBDC คือสกุลเงินดิจิทัลรูปแบบใหม่ที่ออกให้แก่ประชาชนโดยตรงโดยธนาคารกลาง และถือเป็นสกุลเงินคำสั่งเวอร์ชันดิจิทัลที่หมุนเวียนบนบล็อกเชนที่ได้รับการควบคุม แม้ว่า CBDC จะเป็นแนวคิดที่ค่อนข้างใหม่ แต่หลายประเทศกำลังวางแผนหรือนำไปปฏิบัติอยู่แล้ว จากการสำรวจโดยธนาคารเพื่อการชำระหนี้ระหว่างประเทศในปี 2021 พบว่า 86% ของธนาคารกลางทั่วโลกเริ่มพัฒนา CBDC แล้ว ประมาณ 60% ยังอยู่ในขั้นตอนการตรวจสอบแนวคิด ขณะที่ 14% กำลังดำเนินการนำร่อง ตลาดเช่นจีนและสวีเดนได้เปิดตัว CBDC เวอร์ชันเริ่มต้นในโครงการนำร่องแล้ว

กรณีการใช้งานการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัล

ตลาดมีกรณีการใช้งานการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัลมากมายอยู่แล้ว รวมถึงผู้ให้บริการชำระเงินแบบเข้ารหัสลับและบริษัทชำระเงินแบบดั้งเดิม ต่อไป เราจะหารือเกี่ยวกับกรณีการใช้งานและผู้ให้บริการการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัล

ตลาดซื้อขาย USDT

USDT เป็นเหรียญเสถียรที่ออกโดย Tether โดยที่หนึ่ง USDT เทียบเท่ากับหนึ่งดอลลาร์สหรัฐ USDT ออกให้กับบล็อกเชนหลายแห่ง รวมถึง Tron, Ethereum, Solana ฯลฯ ในปัจจุบัน USDT ถูกใช้ในสถานการณ์การชำระเงินสกุลเงินดิจิทัลทั่วโลกส่วนใหญ่ เช่น บัตรเสมือนสกุลเงินดิจิทัล เช่น Hyperpay, One Key, Gate Card ฯลฯ กลายเป็นสื่อกลางที่ขาดไม่ได้ของ มูลค่าที่มั่นคงในการชำระเงิน crypto

การ์ดเสมือน Cryptocurrency

บริษัทชำระเงิน crypto หลายแห่งมีส่วนร่วมในด้านบัตรเสมือน cryptocurrency เช่น Gate, One Key และแอปพลิเคชัน DeFi จำนวนมากก็แสดงความสนใจเช่นกัน โดยทั่วไปแล้ว บัตรเครดิตเสมือนสกุลเงินดิจิตอลที่เปิดตัวโดยการแลกเปลี่ยน crypto สามารถใช้ได้ตราบเท่าที่มีสินทรัพย์ที่เกี่ยวข้องในบัญชีกองทุน บัตรเครดิตเสมือนของบริษัทชำระเงิน crypto อิสระจำเป็นต้องมีการเติมเงินในบัญชีก่อนเปิดใช้งาน ในสถานการณ์การบริโภคที่แตกต่างกัน เช่น การรูดบัตรหรือการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ การแลกเปลี่ยนจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมในระดับที่แตกต่างกัน

คอยน์เบส

Coinbase Commerce เปิดตัวในเดือนกุมภาพันธ์ 2561 เป็นบริการชำระเงินดิจิทัลของ Coinbase บริการนี้ช่วยให้ร้านค้าสามารถรับการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัลได้โดยตรงในกระเป๋าเงินดิจิทัลของตน ผู้ค้าสามารถรวมโซลูชันนี้เข้ากับกระบวนการชำระเงินหรือเพิ่มเป็นตัวเลือกการชำระเงินบนแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซของตนได้ พวกเขายังสามารถรวมโซลูชันนี้เข้ากับร้านค้าของตนผ่านแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซที่รองรับ เช่น Shopify และ WooCommerce

บิตเพย์

BitPay ช่วยให้ร้านค้าสามารถรับการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัล 16 สกุลจากลูกค้าใน 229 ประเทศและดินแดน ร้านค้าสามารถรับการชำระเงินได้โดยตรงบนเว็บไซต์ของตน และส่งใบแจ้งหนี้ที่ฝังอยู่กับการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัลให้กับลูกค้าผ่านทางอีเมล BitPay ยังอนุญาตให้ร้านค้ายอมรับการชำระเงินแบบเห็นหน้ากันในร้านค้าจริงโดยใช้สมาร์ทโฟนและแท็บเล็ต ด้วยบริการ BitPay Send ร้านค้าสามารถชำระเงินได้ทั่วโลก รวมถึงเงินเดือน การคืนเงินของลูกค้า รางวัล และการชำระเงินของซัพพลายเออร์ นับตั้งแต่ก่อตั้งในปี 2554 ณ เดือนตุลาคม 2565 BitPay ได้ประมวลผลธุรกรรมมากกว่า 10 ล้านรายการ รวมมูลค่ามากกว่า 5 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ

เหรียญธนาคาร

CoinsBank เป็นผู้ให้บริการ crypto แบบบูรณาการที่นำเสนอบริการแลกเปลี่ยน crypto บริการกระเป๋าเงิน บัตรเครดิต crypto และเกตเวย์ผู้ค้า รองรับสกุลเงินดิจิตอลสี่สกุล: BTC, LTC, ETH และ XRP

จ่ายประตู

Gate Pay เป็นโซลูชันการชำระเงินสกุลเงินดิจิตอลขั้นสูงที่ออกแบบมาเพื่อตอบสนองความต้องการของร้านค้าและผู้ใช้แต่ละรายสำหรับ Web 3.0 แพลตฟอร์มแบบไดนามิกนี้อำนวยความสะดวกในการส่งและรับการชำระเงินทั่วโลกอย่างยืดหยุ่น รองรับการทำธุรกรรมในสกุลเงินดิจิทัลหลักกว่า 30 สกุล Gate Pay เปิดใช้งานการแปลงแบบเรียลไทม์ระหว่างสกุลเงินดิจิทัลมากกว่า 1,700 สกุล ทำให้มั่นใจได้ว่าธุรกรรมจะราบรื่นและมีประสิทธิภาพ

ที่มา: www.blockdata.tech, ผู้ให้บริการชำระเงิน Cryptocurrency ณ เดือนพฤศจิกายน 2022

ความท้าทายที่ต้องเผชิญกับการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัล

กระเป๋าเงินการชำระเงินแบบพกพา

ปัจจุบันผู้ให้บริการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัลบางรายได้แนะนำกระเป๋าเงิน MPC และกระเป๋าเงิน AA เพื่อให้ผู้ใช้เลือก เหมาะสำหรับสถานการณ์และความต้องการที่แตกต่างกัน แต่ทั้งสองมีข้อดีและข้อจำกัดของตัวเอง และยังไม่มีโซลูชันแบบครบวงจรในปัจจุบัน

กนง. กระเป๋าสตางค์

กระเป๋าเงิน MPC เป็นโซลูชันนอกเครือข่ายและบรรลุการดำเนินงานแบบไร้กุญแจ พวกมันไม่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงชั้นฉันทามติหรือชั้นสัญญาของ Ethereum ทำให้เป็นไปได้มากขึ้นในระยะสั้น

กระเป๋าสตางค์ AA

กระเป๋าเงิน AA เป็นโซลูชันออนไลน์ที่ต้องอาศัยการอัพเกรด Ethereum และการพัฒนาข้อเสนอ EIP-4337 ซึ่งต้องใช้เวลาดำเนินการนานกว่า

มีความผันผวนสูง

สกุลเงินดิจิทัลมักจะไม่เหมาะสมเป็นสื่อกลางในการชำระเงิน เนื่องจากมีความผันผวนมากเกินไป และไม่มีใครต้องการใช้สื่อแลกเปลี่ยนที่ไม่เสถียรในการชำระเงิน

ประสบการณ์ผู้ใช้ที่ต่ำกว่ามาตรฐาน

เมื่อผู้บริโภคชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัล เมื่อเปรียบเทียบกับวิธีการชำระเงินแบบเดิม พวกเขามักจะต้องใช้ขั้นตอนมากกว่านี้ และธุรกรรมอาจใช้เวลาหลายนาทีจึงจะเสร็จสมบูรณ์ การชำระค่าสินค้าด้วยการป้อนที่อยู่ก็ไม่ใช่ประสบการณ์การใช้งานที่ดีเช่นกัน

กรณีการใช้งานที่จำกัด

ในปัจจุบัน บริษัทชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัลส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่ภาคการค้า ซึ่งสกุลเงินดิจิทัลไม่มีข้อได้เปรียบเหนือวิธีการชำระเงินแบบดั้งเดิม

ระเบียบที่ไม่ชัดเจน

การชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัลเป็นสาขาที่ค่อนข้างใหม่ ส่วนใหญ่ดำเนินการในระบบนิเวศแบบกระจายอำนาจ การขาดกฎระเบียบที่ชัดเจนเป็นเหตุผลหลักที่ทำให้ร้านค้าลังเลที่จะยอมรับการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัล

ปัญหาความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัย

เนื่องจากข้อมูลธุรกรรมของผู้ใช้ถูกบันทึกไว้ในบล็อกเชนสาธารณะ ข้อมูลที่ละเอียดอ่อนและข้อมูลธุรกรรมจึงถูกเปิดเผยต่ออาชญากรที่อาจเกิดขึ้น นอกจากนี้ สถาบันสกุลเงินดิจิทัลมักจะมีแหล่งเงินทุนจำนวนมาก ทำให้การแลกเปลี่ยน กระเป๋าเงิน และแพลตฟอร์มการเข้ารหัสลับอื่น ๆ เป็นเป้าหมายที่น่าดึงดูดสำหรับแฮกเกอร์ เหตุการณ์การโจรกรรมที่เกี่ยวข้องกับการแลกเปลี่ยน กระเป๋าเงิน และแพลตฟอร์ม crypto อื่น ๆ เกิดขึ้นซ้ำแล้วซ้ำเล่าในอดีต และปัญหาด้านความปลอดภัยเป็นหนึ่งในปัจจัยหลักที่เป็นอุปสรรคต่อการพัฒนาการชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัล

บทสรุป

นับตั้งแต่เปิดตัว Bitcoin สกุลเงินดิจิทัลถูกมองว่าเป็นผู้เปลี่ยนเกมที่มีศักยภาพในขอบเขตของรูปแบบการชำระเงินกระแสหลักมาโดยตลอด อย่างไรก็ตาม ณ วันนี้ การชำระเงินด้วยการเข้ารหัสลับยังคงอยู่ในตำแหน่งที่ค่อนข้างเฉพาะ แม้จะมีความคาดหวังในแง่ดีมากมาย แต่ก็ยังมีความไม่แน่นอนที่สำคัญเกี่ยวกับอัตราการเติบโตในการยอมรับและการใช้การชำระเงินด้วยสกุลเงินดิจิทัล แน่นอนว่ายังมีข้อดีหลายประการของการชำระเงินด้วย crypto ที่กำลังเกิดขึ้นอยู่ ด้วยการมีส่วนร่วมและนวัตกรรมของยักษ์ใหญ่ด้านการชำระเงินแบบดั้งเดิม การชำระเงินด้วย crypto มีแนวโน้มที่จะเข้าสู่กระแสหลักอย่างรวดเร็วยิ่งขึ้น